江苏银保监局相关负责人现场回应群众关切

□ 记者 陈珺璐

8月16日，江苏银保监局二级巡视员周盛武、副局长李金辉带领相关业务处室以及保险行业协会负责人走进《政风热线》直播间，就银行存贷款、投保保险等问题在线回应群众关切。

帮别人担保后贷款逾期怎么办

不久前，张先生收到一条来自滨海农商银行的短信，称其帮他人担保的贷款已逾期，产生欠款超30万元。“我确实在2019年在这家银行帮老同学签过一个担保文件，他当时说没有任何风险。”收到短信后，张先生来到银行查看贷款担保文件。他惊讶地发现，文件里除最后一页签字是真的，其他关于张先生的个人信息全为虚构。“现在我的征信已是‘损失’状态，但这种情况下我不应承担还款责任。”张先生说。

贷款担保银行要审核哪些要素？省农村信用联合社业务管理部总经理阙正和介绍，在担保人本人同意的前提下，银行需验证担保人资信的征信条件和代偿能力。对于张先生的困惑，盐城银保监分局此前已接到相关举报，并按照银保监会相关办法流程进行受理和调查，目前调查已结束。通过走访谈话，盐城银保监分局发现虽然担保人承认知情个人担保行为，但银行贷前调查确实不到位，盐城银保监分局已向滨海农商银行下发监管意见书，要求其认真核实客户资产信息，加强贷款资信调查，客观反映客户还款能力。盐城银保监分局副局长黄传耀说：“担保是否有效力还需通过司法途径解决。如通过司法途径确认担保人需承担法律责任，担保人可在还款后向银行申请征信修复。”

对商业银行信贷进行管理是银保监局监管的重要内容之一，在周盛武看来，审慎是信贷管理的根本原则。“目前在实际业务操作中，部分商业银行存在不规范，没有采取实地取证而是只依靠担保人自身描述进行资信调查，目前我们已经对其进行问责。”周盛武也提醒金融消费者在签字担保时务必审慎，担保时不能感情用事，避免法律和经济纠纷。

10年缴800万元保险费是否合规

南京居民柳先生反映，他的岳父在两年前于天安人寿保险公司江苏分公司购买6份终身寿险，保费80万元。由于是业务员上门推销，当子女得知此事翻看保险合同才发现，一共要缴10年800万元保费才算缴费期满。但犹豫期已过，保险开始生效。“我岳父后来也问过业务员，之前缴纳的80万元到底是10年所有的保费还是头年的保费。”在柳先生提供的电话录音中，记者听到业务员坚持认定，自己已跟公司做了内部申请，80万元就是全部保费，后期不需再缴纳。

江苏银保监局《关于深入推进人身保险销售行为可回溯管理的通知》要求，江苏境内的保险机构通过保险销售从业人员、保险经纪从业人员向自然人销售1年期以上人身保险产品的，应当对销售的关键环节进行录音录像——销售员需介绍销售人员身份、介绍产品和核心内容、对免责条款进行提示和说明等。

柳先生岳父的保险是否存在“双录”？现在能否回溯查看？江苏银保监局人身险处处长金晓春回应，此案例中投保人可能采取线上投保，而目前对于线上销售的保险产品，一般是通过电子痕迹以及最后的电子签名来回溯确认，回溯痕迹至少保留5年。“监管部门对于保险还有销售回访规定，即一年期以上的保单要求对消费者进行回访，查看消费者对缴费方式、重要保险条款是否已知情知晓，保险法严格禁止销售人员对于消费者承诺保险合同之外的利益，一旦查实，我们将依据保险法相关规定对相关人员进行严肃处理。”金晓春提醒，购买保险时消费者应该充分了解自己的合同。老年人最好请子女帮助，或请销售人员到家里进行详细解读，认真阅读条款，明明白白购买保险。

提前还房贷为何需等待2个月

无锡经济开发区居民刘先生反映，两年半前，他向上海银行借贷100多万元用于买房，合同约定30年还清。最近刘先生准备将剩余的96万元提前还清。今年5月，他向银行提交申请流程，没想到却被告知需等待2个月，刘先生认为这是银行故意设卡。

提前还贷要不要交违约金？“提前还款等待期”是否广泛存在？记者探访发现，虽然对此问题各家银行答案并不相同，但不少贷款人都表示一面还贷款利息，一面将大额存款存在银行里，这种“双向损失”很憋屈。

“按揭贷款提前还贷是否需要支付违约金、支付多少一般在按揭贷款的借款合同有详细的条款约定。银行是否涉及违规，主要以具体的合同条款来进行判断。”江苏银保监局统信处副处长黄娴萍介绍，对于节目中反映的“提前还款等待期”，他们需要结合具体情况来判断。“一旦核实银行确实存在变相收费的不合规行为，作为监管部门会采取相应的监管措施。”黄娴萍说，随着线上渠道尤其是手机终端应用的普及，不少银行可以通过掌上银行办理提前还贷。

周盛武表示，他们将立刻督促分局和相关的银行保险机构针对机构服务中存在的瑕疵和不足做好和投诉人的对接，尽快推进后续处理落地落实，争取给消费者一个满意的答复，切实为消费者提供安全、便捷、贴心的金融服务。