保险朋友圈广告迷人眼 如何给孩子买保险才靠谱?

保障161种疾病，累计赔付高达520万，保费最低每年57.5元……”近日，接连几则投放在朋友圈的保险广告引起了市民赵女士的注意。她告诉记者，这类保险广告大多是重疾、医疗险的组合险，并针对少儿特定重疾予以保额翻倍等保障。赵女士十分心动，但她又有些顾虑：如何给孩子配置保险才科学?网购保险靠谱吗?

看广告不够，得看清条款

记者比价苏州市场、互联网多款少儿长期重疾险后发现，0岁男孩，基本保额50万元，30年缴费，一年保费需2000~3000元，这和赵女士朋友圈中“保费最低57.5元”相去甚远。为一探究竟，记者点击视频广告后找到了该款保险的具体条款，发现57.5元对应的是最低保额1000元，若折换成基本保额50万元，30年缴费，年保费为2875元，和大部分产品的价格定位是一致的。

“这则广告有点打擦边球的意思。”苏州一名保险业内人士表示，最高保额和最低保额一起呈现，其实是想达到一个引流的目的，后台对接的可能是保险自媒体公众号，也可能是互联网保险平台有中介平台与销售平台。该人士还提醒，一般来说，相等条件下多重赔付的保费要高于单次赔付的重疾险。保险定价都是经过精算的，重疾险、医疗险等都需要银保监会审批，保障内容相近的产品，不可能出现数倍、数十倍的价格差异。消费者买保险产品不能光看广告，而是要在详细页面仔细阅读保险条款。

今年年初，银保监会曾专门发布关于防范利用自媒体平台误导宣传的风险提示，广大消费者要提高风险意识，通过正规渠道充分了解保障责任、保险金额、除外责任等重要产品信息，根据自身实际需求及风险承受能力选择适当的保险产品。当前自媒体平台门槛低、发布主体多、缺乏内容审核，消费者在接收此类非官方渠道发布的销售信息时，应提高自我保护意识，避免冲动消费。

建议尽早给孩子配置商业保险

给孩子配置商业保险是否有必要?会不会是保险公司的套路?赵女士又陷入了这样的矛盾。保险业内人士表示，广告中“重疾+医疗”的保险配置值得参考，很多保险公司都有少儿重疾险，一般包括白血病、严重川崎病等，能最大限度降低少儿特定疾病给孩子带来的风险。

记者从苏州某保险公司了解到，从今年第三季度理赔简报看，十大赔案中，有两起是低龄儿童出险，一名男孩为5岁，另一名女婴还不到1岁。该公司工作人员表示，5岁男孩因肾脏方面的恶性肿瘤获赔金额最高，为60万元。另一名女婴出险时不到1岁，不幸确诊为白血病，获赔40万元。

大数据显示，40岁至59岁为重疾年龄高发期，占比高达70%，0至5岁小朋友仅占到2%左右。“不过，小朋友一旦确诊重疾往往来势汹汹，疾病类型恶性程度高”。该工作人员建议，家长应尽早为孩子配置好较为全面的商业保险。从上述两起赔案看，家长都选择了带“恶性肿瘤保额翻倍”责任的重疾险产品，最终均获得了基本保额2倍的赔付，能更加从容地为孩子进行治疗。不过，男孩家长没有为孩子配置医疗险，仅配置了附加意外险，后续治疗只能依靠少儿医保等途径获得支持，而女婴家长还给孩子配置了“5年保证续保”的一年期医疗险，为后续相当长一段时间的治疗减轻了经济负担。(苏报融媒记者 孙佳桦)